Молодой и некурящий
На седьмой Всероссийской конференции «Ипотечное кредитование в России» заместитель генерального директора «Военно-страховой компании» Елена Веневцева привела следующие данные в пользу страхования жизни ипотечными заемщиками.
ВСК страхует ипотечных заемщиков уже шесть лет. За это время было заключено около 250 000 договоров страхования при ипотечном кредитовании. По 1000 случаям сделаны выплаты по страхованию жизни. Много это или мало? Процент небольшой, но за каждой из этих выплат – человеческие судьбы, судьбы семей заемщиков. Поэтому каждый должен решать сам: нужно или нет страховать себя от этого риска.
Еще цифры. В компании ВСК рост выплат по личному страхованию (страхованию жизни) при ипотечном кредитовании стремительно растет. В 2006 году было выплачено 39,8 млн рублей, в 2009-м выплаты составили уже 125 млн.
Кроме того, если банк обязывает заемщика застраховать жизнь, то основной плюс для человека в том, что, обратившись в страховую компанию, он может пройти дополнительное бесплатное медицинское обследование. Как правило, застраховать жизнь и пройти медицинское обследование банки требуют от заемщиков, которые берут кредиты на сумму свыше 7,5 млн рублей, или от тех, кто старше 50 лет.
Медицинские обследования, проведенные за счет страховой компании, показывают, что люди очень мало знают о своем здоровье, ведь система ежегодных медосмотров сейчас сведена почти к нулю. Медосмотр при страховании – фактически возрождение этой системы.
В прошлом году медобследования при страховании дали такой результат: ВСК предот-вратила кредитование более 7000 человек, состояние здоровья которых характеризовалось крайне высокими рисками для жизни. По результатам медицинского обследования им было либо совсем отказано в кредитовании, либо сумма кредита была существенно уменьшена.
Условия заключения
Согласно законодательству клиент, обращаясь с просьбой кредитования, имеет право самостоятельного выбора компании, условий страхования. Практически при крупных банках существуют страховые партнеры, без которых получение ссуды может не состояться. Это привело к различиям условий, стоимости договоров, появлению двух типов полисов, предлагаемых банковскими менеджерами при кредитовании физических лиц.
Первый – стандартный, отличается от обычных полисов указанием трех сторон:
- гарант – страховщик;
- заемщик – страхователь;
- кредитор – выгодоприобретатель.
Второй – «коллективный» договор, заключаемый банком-страхователем и страховой компанией. Клиенты, получающие заемные средства, указываются застрахованными лицами. Практически заемщики потребительских кредитов присоединяются на время выполнения своих обязательств к договоренностям кредитора и страховщика.
Независимо от типов клиент должен быть ознакомлен с условиями, рисками, покрываемыми случаями, размером оплаты, должен понимать, от чего застрахован, знать последовательность действий при наступлении негативных обстоятельств.
Сколько действует справка
Срок годности справок от нарколога и психиатра зависит от ситуаций, для которых они берутся.
Срок годности справки из психоневрологического диспансера
Справка для ГИБДД действительна от 1 до 3 месяцев. В течение этого срока документ необходимо предоставить в медицинскую организацию для оформления формы 003-В/у . А вот сама форма действительна 2 года (для водителей старше 50 лет — 1 год). Но потерять актуальность она может в любой момент, если у ее обладателя будет диагностированы психиатрические отклонения.
Многие считают, что раз права выдаются на 10 лет, то и обновлять медицинское заключение о годности к управлению ТС нет необходимости. Это не так, справку вправе запросить патрульный ГИБДД при любой проверке, и она должна быть свежей.
Срок годности справки от психиатра, оформляемой для получения лицензии на оружие, составляет 1-3 мес. Полное же заключение по форме 002 О-р/у, в соответствии с п 26 Приказа Минздрава № 441, действует 12 месяцев. Лицензию на оружие придется переоформлять (и проходить медосвидетельствование) каждые 5 лет.
Срок годности справки из психдиспансера, предъявляемой при трудоустройстве, немного больше и составляет 6 месяцев. Показать ее необходимо лишь один раз, повторный запрос справок обычно не требуется. Но работодатель вправе направлять своих сотрудников на периодические медицинские осмотры, которые он же и оплачивает. Отказаться от их прохождения работнику нецелесообразно, т. к. при отказе его могут отстранить от работы без сохранения заработка. Периодичность таких осмотров зависит от должности и имеющихся вредных факторов и чаще всего составляет 1 раз в год (иногда раз в два года). При подозрении на наличие у работника заболеваний оправить его на обследование можно и внепланово.
Медицинские заключения, выдаваемые «по месту требования», действительны в течение года.
Срок годности справки из наркологического диспансера
Документы, получаемые у нарколога, действительны столько же, сколько и из ПНД.
Срок годности наркологической справки составляет:
- для водителей — 1-3 мес.;
- для получения оружия — 1-3 мес.;
- для трудоустройства — 6 мес.;
- для визы и других случаев — 1 год.
Срок годности справки из наркодиспансера, как и психиатрической, прекращается в случае обнаружения у владельца наркомании, алкоголизма или другого «профильного» заболевания.
Где получать
Законно и официально военный билет можно получить только в военкомате. Для этого придется пройти медицинскую комиссию.
Если человек не хочет по какой-то причине проходить службу, или полагает, что имеет право на отсрочку или на освобождение — это ничего не меняет. Все равно нужно обращаться в военкомат и там доказывать свое право на отсрочку и освобождение. О том, как это сделать, мы писали в статьях:
- Учусь за границей, что делать с военным билетом?
- Отсрочка от армии: новые правила для выпускников и студентов
- Как не пойти в армию из-за болезни
- Я могу не служить в армии, если получу вид на жительство в другой стране?
Порядок получения компенсации
Примечательно, что работодатели не возмещают понесённые сотрудником на прохождение врачебной комиссии расходы по умолчанию. Для этого необходимо заявление работника и пакет документов, подтверждающих факт прохождения медосмотра и потраченную сумму.
Собираем документы
Для возмещения понесённых расходов потребуется:
- заявление — составляется на имя руководителя компании, содержит просьбу о возмещении указанной суммы;
- направление на медкомиссию — выдаётся отделом кадров, содержит список специалистов, которых нужно пройти для приёма на работу;
- квитанция — оригинал фискального документа, подтверждающий оплату услуг;
- заключение — выводы медкомиссии о пригодности работника для занимаемой должности.
Важно! Работодатель оплачивает услуги только тех врачей, которые отмечены в направлении на прохождение медицинской комиссии
Кто принимает документы
Все финансовые вопросы находятся в ведении бухгалтерии предприятия. Однако, для получения компенсации обязательно потребуется подпись руководителя компании или лица, замещающего его на этой должности.
Поэтому вначале пишется заявление, которое должен завизировать руководитель. Затем, заявление с перечисленным выше пакетом документов передаётся в бухгалтерию.
Если клиент передумал
Оформив ипотеку, например, на 10 лет, человеку все эти годы придется страховаться.
В среднем, заемщик в возрасте до 40 лет (не курящий, не занимающийся опасной для жизни деятельностью) при ипотечном страховании оплачивает страховой компании 1% от остатка ссудной задолженности в год. Например, взял в кредит $100 000, первый год – заплати страховой компании $1000. В следующем году, когда остаток задолженности банку будет, предположим, $95 000, страховой компании надо будет заплатить $950. И т. д., пока кредит не будет погашен полностью.
Учитывая, что ежегодно заемщику приходится оплачивать немалую страховку, возникает вопрос: что будет, если заемщик, уже выплачивающий кредит, просто откажется от страхования? Например, не придет через год в страховую компанию, но продолжит выплачивать кредит. Удастся ли «провести» банк и сэкономить на страховке?
– Если обязательство застраховаться предусмотрено заключенным заемщиком кредитным договором, отказ будет означать ненадлежащее исполнение обязательств по этому договору, – комментирует Ю. Купко. – Это может повлечь за собой реализацию кредитором своего права истребовать досрочно кредит и обратить взыскание. Ситуация – конфликтная. Если же нежелание застраховаться связано с материальными проблемами, лучше обсудить это с кредитором и совместно рассмотреть возможности изменения условий кредитного и страхового договора в части организации страхования.
На повторный медосмотр!
Даже если банк не настаивает на страховании жизни заемщика (или по-другому – на личном страховании), страховщики считают, что подобная страховка характеризует заемщика как ответственного человека.
Страховщики акцентируют внимание на нескольких моментах, которые подтверждают то, что страховать жизнь и здоровье ипотечному заемщику необходимо. Во-первых, личное страхование необходимо для того, чтобы финансово защитить самого заемщика (например, если произойдет несчастный случай и человек навсегда останется инвалидом)
Во-первых, личное страхование необходимо для того, чтобы финансово защитить самого заемщика (например, если произойдет несчастный случай и человек навсегда останется инвалидом).
Во-вторых, для того, чтобы финансово защитить членов семьи заемщика в случае его смерти или, опять-таки, если заемщик станет временно или постоянно нетрудоспособным.
В-третьих, чтобы сохранить недвижимость.
В-четвертых, чтобы защититься от выселения.
К слову сказать, страховщики отмечают, что многие потенциальные заемщики для того, чтобы получить кредит, бросают курить, расстаются с другими вредными привычками. Единственный недостаток – медосмотры проводятся при получении кредита, а не ежегодно. Правда, некоторые страховые компании планируют вводить и ежегодные осмотры.
Бывают ситуации, когда люди, желая сэкономить, прекращают платить по личному страхованию, а через некоторое время приходят и хотят снова застраховать этот риск. Практика страховщиков показывает, что этих заемщиков толкает обратиться в страховую компанию ухудшившееся состояние здоровья. Таких ипотечных заемщиков для того, чтобы снова застраховать, просят заново пройти медосмотр.
Страховать жизнь или нет – личное дело каждого, хотя отказ заемщика от страхования касается и банка. Разные банки по-разному относятся к этому, но чаще всего в договоре кредитования оговаривают возможность повышения процента по кредиту, если заемщик отказывается от личного страхования. И это понятно – банковские риски повышаются.
Условия получения
Условия получения военного билета всего два:
- Быть мужчиной в возрасте от 18 до 27 лет либо девушкой с военно-учетной специальностью.
- Обратиться в военный комиссариат по месту проживания для постановки на воинский учет или для прохождения воинской службы по призыву.
Можно ли получить в другом городе. Раньше обращаться для постановки на учет требовалось только по месту регистрации. Но с 17 февраля 2019 года вступили в силу изменения в закон «О воинской обязанности и военной службе», и теперь все военнообязанные граждане могут вставать на воинский учет по месту фактического проживания, даже если у них нет регистрации.
Что дает медицинское освидетельствование
Прохождение комиссии преследует цель выявить такие заболевания, как:
- психологические отклонения (неврологические расстройства тяжелой формы, шизофрения и прочее);
- тяжелые патологии центральной нервной системы;
- активная форма туберкулеза и эпилепсия;
- зависимости (наркотическая, алкогольная).
Любое из перечисленных заболеваний является поводом для отказа медицинского учреждения от оформления заключения. Для диагностики состояния организма требуются прохождение специалистов, сдача анализов, аппаратные обследования.
Особенности процедуры освидетельствования
Чтобы получить заключение о состоянии здоровья, пациенту необходимо пройти консультацию у терапевта, невролога и нарколога, психиатра. В некоторых случаях могут потребоваться консультации других узкопрофильных специалистов. Для этого обратиться можно в любую государственную поликлинику или частное медицинское учреждение, имеющее лицензию на выдачу соответствующих заключений. В клинике Марии Фроловой можно заказать справку или полностью пройти процедуру, записавшись на приемы на сайте или в телефонном режиме.
Примечательно, что состав комиссии врачей может изменяться. Это зависит от причин прохождения освидетельствования, занимаемой должности и прочих факторов. Комплексное обследование не обходится без сдачи анализов. Обязательные лабораторные исследования предполагают оценку крови и мочи. Основные аппаратные обследования – электроэнцефалография, электрокардиография, флюорография. После оценки результатов комиссия выносит решение, оформляемое в виде заключения.
Какая информация входит в состав медицинского освидетельствования
Медицинское заключение о состоянии здоровья для сотрудников Следственного комитета РФ представляет собой унифицированный документ. Его стандарт утвержден на законодательном уровне. Здесь присутствуют такие сведения, как:
- личные данные сотрудника (ФИО, число рождения, адрес проживания);
- наименование и географическое месторасположения медицинского учреждения;
- заключения каждого эксперта комиссии с указанием диагнозов;
- информация относительно наличия допуска/недопуска к выполнению обязанностей;
- дата оформления документа;
- подписи и печати.
Преимущества обращения в центр Марии Фроловой
Прохождение медицинских комиссий у многих ассоциируется с неприятными эмоциями. Это не удивительно. Ранее для получения заключений приходилось тратить от нескольких дней до недели, что обуславливалось огромными очередями, недостатком специалистов, бюрократическими издержками. Сегодня можно пройти всю комиссию за несколько часов или заказать документ, который будет доставлен по необходимому адресу в Москве или в Московской области в течение получаса. Для этого достаточно обратиться в многопрофильную клинику Фроловой Марии. Преимущества медицинского учреждения неоспоримы – это:
- высококвалифицированный компетентный персонал;
- наличие собственной лаборатории и современного оборудования, гарантирующего высокую точность результатов исследований биологических материалов и обследований;
- индивидуальный подход к каждому пациенту клиники;
- оформление документов исключительно на официальных бланках и их внесение в реестр;
- отсутствие необходимости во внесении предоплаты;
- низкая стоимость услуг, льготы для инвалидов и других льготных категорий граждан.
Сотрудники следственного комитета обязаны оперативно расследовать преступления, организовывать мероприятия, направленные на защиту прав граждан, принуждать их выполнять законы, контролировать работу других органов. Они должны сохранять ясную голову, трезвость ума, физическую выносливость. В виду определенных трудовых обязанностей им приходится постоянно взаимодействовать с другими людьми. Поэтому состояние их здоровья имеет огромное значение не только для них самих, но и для окружающих.
Проходить освидетельствование нужно при поступлении на работу и после этого каждые пять лет. Работодатель может назначить дополнительное освидетельствование. Причина тому – снижение здоровья сотрудника, связанное с заболеваниями, травмами, оперативными вмешательствами, ранениями и пр.
Документы для получения военного билета
Бланки военных билетов — документы строгой отчетности. Их хранят в опечатанных хранилищах, чтобы исключить доступ посторонних лиц и возможность хищения. Отвечают за хранение этих документов штабы военных округов и военные комиссариаты.
Получить военный билет в МФЦ или через портал госуслуг невозможно. Для получения придется лично явиться в военный комиссариат и лично подать заявление с полным пакетом необходимых документов — паспортом, копией документов об образовании, семейном положении, водительским удостоверением — если они есть. Если есть документы о праве на отсрочку, — например, справка о том, что человек обучается в вузе или в аспирантуре, их нужно предоставить.
Кто платит
Чтобы ответить на этот вопрос, нужно обратиться к положениям статьи 212 Трудового кодекса РФ, где изложены обязанности работодателя по охране труда и созданию безопасных условий труда для своих сотрудников.
Данный нормативно-правовой акт чётко указывает, что работодатель обязан организовывать прохождение предварительных, плановых и внеочередных медосмотров для персонала, оплачивая услуги врачей. Кроме этого, на время осмотров за работником сохраняется должность и среднедневной заработок.
Нарушение этих условий грозит штрафом (ч. 3 ст. 5.27.1 КоАП РФ):
- организациям — до 130 000 рублей;
- индивидуальным предпринимателям — до 25 000 рублей;
- должностное лицо — до 25 000 рублей.
За повторное аналогичное нарушение штраф будет уже больше (ч. 5 ст. 5.27.1 КоАП РФ):
- организациям — до 200 000 рублей;
- индивидуальным предпринимателям — до 40 000 рублей;
- должностное лицо — до 40 000 рублей.
Важно! За работодателем сохраняется право не допускать сотрудника к выполнению служебных обязанностей, если медосмотр не пройден или врачами выявлены противопоказания. Скачать для просмотра и печати:
Кто оплатит долги?
Ипотечные кредиты долгосрочны, и никто не может предсказать, что будет с заемщиком через 10 или 15 лет.
Если заемщик во время погашения кредита умирает или становится инвалидом, какие возникают последствия, если он страховал жизнь и здоровье? Как может обернуться ситуация, если жизнь и здоровье не были застрахованы?
Ю. Купко рассказывает, что кредитор, рекомендуя обратиться к тому или иному страховщику, крайне заинтересован в успешном и оперативном получении заемщиком страховой компенсации, которая используется для дальнейшего погашения долга.
В случае наступления страхового случая (смерть, инвалидность, временная утрата трудоспособности) страховщик выплачивает страховую компенсацию, предусмотренную договором, родственникам умершего (в случае смерти заемщика) или заемщику (в случае инвалидности, временной утраты трудоспособности). Страховщики всегда устанавливают исключения из правил, которые не подпадают под понятие страхового случая. Обычно у страховых компаний, сотрудничающих с кредитором, имеется вполне разумный список таких исключений, что делает выгодной позицию страхователя (заемщика).
Например, компания «ВТБ-страхование» приводит следующий перечень исключений, когда выплаты по риску производиться не будут. В частности, если: – застрахованный человек погиб или потерял трудоспособность, находясь в состоянии алкогольного, токсического или наркотического опьянения; – если пострадал из-за передачи управления транспортным средством лицу, находящемуся в состоянии алкогольного, токсического или наркотического опьянения, или лицу, не имеющему прав на вождение данного средства транспорта; – если принял участие в авиационных перелетах (за исключением полетов в качестве пассажира авиарейса); – если участвовал в военных маневрах, учениях, испытаниях военной техники или в подобных операциях в качестве военнослужащего или гражданского служащего; – если страхователем были совершены противоправные действия; – если было совершено самоубийство или попытка самоубийства, за исключением случаев, когда страхователь был доведен до самоубийства преступными действиями третьих лиц.
Если жизнь заемщика не застрахована, при его невозможности оплачивать кредит ввиду состояния здоровья, к сожалению, обязанность по возврату кредита не прекращается. В случае смерти обязанности по кредитному договору переходят к родственникам. При утрате здоровья и финансовых проблемах заемщика кредитор инициирует процедуру обращения взыскания. Такая ситуация делает положение заемщика и его семьи и без того плачевной.
Наталья Агафонова
Основания для отказа
Эксперт компании может принять решение об отказе в выплате возмещения. Чем крупнее сумма ссуды, соответственно страховая сумма, тем тщательнее компания будет изучать документы, расследовать обстоятельства произошедшего. Основанием для отказа могут стать как преднамеренные действия, так и сокрытие информации о состоянии здоровья:
- намеренное членовредительство, самоубийство;
- наличие до заключения договора ВИЧ, умственных или физических отклонений;
- употребление алкоголя, наркотических, психотропных веществ, которые привели к утрате трудоспособности;
- профессиональное или любительское занятие опасными видами спорта;
- отказ от медицинского лечения.
Что такое военный билет
Военный билет — документ, который выдают гражданину перед прохождением службы в Вооруженных силах России и других ведомствах, где предусмотрена военная служба — например в МЧС, Росгвардии. В период службы по призыву военный билет заменяет паспорт. Получают его все по-разному — по месту службы после призыва, в военкомате или при поступлении в военный вуз. Все зависит от конкретной ситуации.
Законодательная основа. Военный билет прямо или косвенно упоминается сразу в нескольких законах.
Основной из них — это федеральный закон о воинской обязанности и военной службе. В нем сказано, что гражданам, которые состоят на воинском учете, выдается один из документов воинского учета — военный билет или вместо него временное удостоверение или справка.
О военном билете говорится в положении о воинском учете. Там военный билет определен как один из документов, которые необходимы для воинского учета.
Трудовой кодекс не содержит прямого упоминания о военном билете, но при заключении трудового договора военнообязанные должны предъявить работодателю документы воинского учета.
Форма военного билета и порядок его заполнения утверждены приказом Министерства обороны.
