Поиск

Ипотека и банкротство физического лица при наличии ипотечной квартиры

Пошаговая инструкция несостоятельности гражданина по ипотеке

Крайняя, но необходимая мера при патовой ситуации. Когда гражданин не может самостоятельно «выплыть» из долговой ямы. Такое случается, при наличии непогашенной ипотеки и других долгов. Кредиторы настойчиво требуют денег, каждый день «капают» проценты, растет просрочка, начисляется пеня. Каждый кредитор, даже частное лицо при наличии соответствующих документов, вправе требовать возмещения долга через суд. Специалисты советуют не тянуть и инициировать процедуру банкротства самостоятельно.

Таким правом обладают физические лица, юридические и целые организации. В результате за счет принудительной реализации имущества, также изъятия других активов заемщика будут погашены основные займы, а другие – списаны. Он останется «по нулям».

Человека признают банкротом при:

· общей сумме накопленных долгов – 500 000 рублей (можно подать заявку и раньше, с 300 – 400 тысячами долга);

· просрочка внесения платежей составила уже 3 месяца;

· стабильный доход отсутствует;

· сумма долга уже превысила стоимость принадлежащего человеку имущества.

Мнение эксперта
Игорь Юрьев, кредитный консультант

Правительство обсуждает решение о бесплатной процедуре банкротного процесса, на фоне вирусного заболевания во всем мире и нагрузки на финансы. При сумме долга от 50 тысяч до 700 тысяч, при условии что у должника нет имущества. Но сейчас о конкретных нормативных актах говорить рано. Поэтому не расслабляемся).

Суду нужно предоставить только правдивые сведения. За проведение фиктивного или «специального» банкротства нарушителю грозит административная ответственность плюс штраф 1000 – 3000 рублей. Если ущерб больше 1,5 миллиона рублей, его ждет уголовное дело.

 Таблица – Пошаговая инструкция для объявления банкротства

ШАГИПОЯСНЕНИЯ
Подача заявления в Арбитражный судУ гражданина будет 30 дней на это после выяснения обстоятельств своей финансовой несостоятельности. Арбитражный суд занимается подобными делами.Туда он относит заявление и прикладывает документы:  бумаги, подтверждающие величину долга (банковские выписки, справки);  бумаги, объясняющие причину возникновения долга и отсутствие возможности его погасить;  опись имущества, проведенная оценщиком + бумаги, подтверждающие статус собственника (выписка от Росреестра и паспорт на транспортное средство);  отчет оценщика, услуги которого оплачивает сам должник;  справка 2-НДФЛ при наличии официальной работы;  информация об уплаченных гражданином налогах и сведения по крупным сделкам (больше 300 000 рублей), проведенных за 3х летний период;  выписки по всем банковским счетам;  ИНН (копия);  страховое свидетельство;  свидетельство о браке, свидетельства о рождении всех детей (копии);  квитанция оплаченной госпошлины (300 рублей);  квитанция оплаченных услуг управляющего (25 000 рублей) + 7% с уплаченных долгов (их специалист получит позднее). Ипотечный договор – экземпляр должника. Скрыть такое от суда не получится, все сведения истца будут проверяться.
Ожидание решенияАрбитражный суд рассматривает подобные заявки 3 месяца. Проверяется информация, оценивается состояние заявителя. Затем готовое решение вносится в систему Единого федерального реестра сведений о банкротстве (http://bankrot.fedresurs.ru/). Будет подана информация и банку, вследствие чего меняется кредитная история заемщика.
УправляющийСуд назначает специалиста, кто займется активами должника. Его цель – выжать с человека все для уплаты долгов. Управляющий собирает данные от кредиторов, подсчитывает общую сумму долга. После чего начисление процентов банка, просрочек и пени прекращается. Устанавливается одна конкретная сумма. Затем управляющий организовывает реализацию всего имущества, что принадлежит гражданину, изымает наличные (если есть) со счетов. Продается все, что можно продать, включая крупные объекты бытовой техники в доме гражданина. Ипотечная недвижимость принадлежит банку юридически. Поэтому кредитор будет задействован в этой процедуре. Банк самостоятельно продает квартиру, выручку забирает в счет уплаты долга.
ТоргиВсе имущество должника управляющий реализует через публичные долги. Собирает вырученную сумму и взяв свои 7%, остальное передает кредиторам. Таким образом будут погашены (как получится) долги. Остаток списывается. Кредиторы лишаются права требовать с человека уплаты оставшихся сумм.

Как сохранить ипотечную квартиру при банкротстве?

Ипотечное жилье можно и нужно попытаться сохранить в собственности должника при банкротстве. Залоговое имущество будет реализовано. Вопрос: когда и за какую цену? Ведь стоимость жилья, реализуемого в банкротстве, падает вдвое по сравнению с рыночной. В компаниях, ориентированных на защиту интересов клиентов, сразу узнают: готов ли должник выкупить жилье с торгов за меньшую цену? При положительном ответе определяется время, которое понадобится для сбора нужной суммы.

Осуществить банкротство физического лица при ипотеке возможно и с увеличением срока подготовки банкротящегося гражданина к приобретению квартиры. С этой целью рекомендовали бы пойти на реструктуризацию задолженности. Но если даже и начать с процедуры реализации имущества, банкротство не будет быстрым – примерно 1-1,5 года.

Реализация имущества при ипотеке: этапы, сроки, торги

После постановки в реестр требований кредиторов банк-залогодержатель вместе с арбитражным управляющим определяет порядок и положения реализации, потом – утверждается судом. На это уходит месяц.

Жилье реализуется через торги, которые проходят с момента подачи ходатайства об определении порядка и способа реализации имущества в три этапа. Первоначальную цену диктует банк-залогодержатель, и она соответствует рыночной. Это в том случае, если банк не пассивен и взаимодействует с арбитражным управляющим. Здесь нужно учитывать тот факт, что банку невыгодно ставить имущество на баланс, так как это ведет к одним расходам. Ему нужны деньги, чтобы быстрее была возращена сумма долга.

На вторых торгах цена снижается на 10%. На третьих – предложение стартует с рыночной стоимости, но каждый день она падает на 5-10%, в течение месяца – снижается до 50%. Этапы торгов длятся по месяцу, период между ними – столько же времени. Сроки можно «двигать». Если ускоряться, то процедура реализации займет 8 месяцев, если не спешить, то может и года два

Важно, что должник на все это время избавляется от штрафных санкций – пенни и проценты перестают начисляться в самом начале банкротства, не должен платить по кредиту, вправе жить в ипотечной квартире либо ее сдавать другим. Все эти факторы благоприятны для того, чтобы гражданин подготовился к торгам

Почему можно быть уверенным почти на 100%, что квартиру не купят другие участники торгов, ведь цена такая привлекательная? «Дело в том, что торги не используются населением: для людей более привычны такие площадки, как Авито, ЦИАН или покупка жилья через риелторов. На площадки же, которые применяются в процедуре реализации имущества, нет открытого доступа, на них вход – только через электронный ключ. По сути, о продаже знают лишь должник и залоговый кредитор», — пояснил глава Национального центра банкротств Дмитрий Токарев. Поэтому банкротящийся гражданин может смело участвовать в торгах и забирать квартиру с большим дисконтом. Как сложилась практика, оформляется такое имущество на близких людей.

По завершении торгов вырученные от продажи залогового имущества средства распределяются следующим образом: 80% отдаются залогодержателю, 7% — арбитражному управляющему в качестве вознаграждения, оставшиеся финансы – остальным кредиторам. Если средств не хватает, чтобы погасить все кредитные обязательства, то эти долги списываются.

Как сохранить квартиру при личном банкротстве?

Законодательством установлен запрет на изъятие в конкурсную массу единственного жилья должника, в противном случае будут нарушены его фундаментальные права, гарантированные Конституцией.

Однако в ситуации с квартирой, взятой в ипотеку, ситуация получается двоякая: с одной стороны, это такое же единственное пригодное для проживания жильё, в то же время это, прежде всего, залоговое имущество, которое является гарантом возврата банку взятых у него средств с процентами.

Поэтому следует тщательно проанализировать ситуацию и рассмотреть все варианты развития событий.

На основе своей практики мы можем назвать эффективными следующие варианты проведения банкротства при ипотеке:

  • При возникновении действительно тяжелой ситуации рациональным решением будет попробовать самостоятельно продать ипотечную недвижимость. Как показывает статистика, на вторичном рынке можно достаточно быстро продать квартиру по более высокой цене, чем та, которую определять оценщики и финуправляющий. Если удастся достигнуть положительной договоренности с банком, продать квартиру, погасить долги и лишь потом подать заявление о личном банкротстве, то весь процесс пройдет с большой вероятностью гораздо более гладко.
  • Возможность сохранить ипотечную квартиру при личном банкротстве можно получить при введении стадии рефинансирования задолженности. Сделать это можно без обращения в суд – зачастую можно просто обратиться в банк, предоставивший кредит. Однако здесь от вас потребуют подтверждение объективной невозможности платить по долгам – это могут быть справки из службы занятости, подтверждающие потерю вами работы, справка из медучреждения, если у вас возникли серьезные проблемы со здоровьем. Если банк одобрит заявление о реструктуризации, то для вас будет разработана новая программа возврата взятого займа.

Если обращение в банк по поводу реструктуризации долга не дало результатов, то лучше начинать готовиться к процедуре банкротства. Здесь нужно понять, что если вы сами не обратитесь в суд, то это сделает банк, который будет требовать изъять у вас квартиру для ее продажи. Если же вы превентивно подадите заявление о личной неплатежеспособности, то это обеспечит следующие преимущества:

  • на подготовку и проведение всей процедуры потребуется время, в которое вы теоретически сможете найти решение своих финансовых проблем;
  • после проведения первого заседания претензии банка к вам прекратятся;
  • также после этого заседания будут прекращены все исполнительные производства по взысканию с вас долгов.

В целом, вы получаете дополнительное время на поиск средств для погашения долгов. И если они будут найдены, то можно пытаться завершить разбирательство мировым соглашением или ходатайствовать о реструктуризации долга.

Что касается правового статуса квартиры, купленной в ипотеку, то здесь позиция судов и Законодательства следующая: такая недвижимость является, прежде всего, залоговым объектом, поэтому при введении стадии реализации имущества должника она будет продана в первую очередь. Деньги от ее продажи будут направлены банку-кредитору.

Можно ли ходатайствовать об оставлении ипотечной квартиры как единственного жилья? Нет, это будет бессмысленная процедура, поскольку недвижимость, взятая в ипотеку, до полного погашения займа принадлежит не физлицу, а банку, выдавшему деньги на ее покупку. И не будет иметь значения факт проживания в ней детей, недееспособных личностей и т.д.

Банкротство при ипотеке: отберут ли квартиру?

По данным Центробанка, в 2017 году каждый десятый ипотечный заемщик имеет просрочки по кредиту. Из общего количества должников около 40% могут подать заявление о несостоятельности, чтобы признать себя банкротами перед банком. Начисление процентов по ипотеке в этом случае прекращается, а сами долги частично списываются, но есть шанс потерять свое жилье.

У физлица не могут забрать жилье в счет долга

Закон №127-ФЗ «О банкротстве» позволяет физическим лицам объявить себя несостоятельными, если их долги перевалили за 0,5 млн рублей и если они не могут расплатиться с кредиторами дольше трех месяцев. Когда кредиторов несколько, право превращается в обязанность. Заявление о несостоятельности подается в арбитражный суд. Если его примут – начисление процентов и пеней по кредиту прекращается. Дальше есть два варианта развития событий:

  • реструктуризация долга, когда заемщику дают возможность восстановить платежеспособность, выплачивая кредит по сниженной ставке;
  • продажа имущества должника, чтобы вырученными средствами выплатить кредит.

Реструктуризацию суд выбирает в том случае, если у ипотечного заемщика есть постоянная работа, зарплата более 20 тыс. рублей в месяц, имеются другие признаки финансовой стабильности. Если нет – имущество описывают, оценивают и продают на торгах. Закон «О банкротстве» запрещает продавать квартиру заемщика, если она является его единственным жильем. Также нельзя отбирать у должника личные вещи. Банкроту оставляют и бытовую технику, но только на сумму до 30 тыс. рублей. Даже если проданное имущество не покроет долг, – остаток спишут, и бывший заемщик сможет начать жизнь с чистого листа.

Квартиру в залоге продадут по дешёвке на торгах

Банкротство по невыплате ипотечного кредита проводится так же, как описано выше, за исключением одного: если ипотека взята под залог квартиры, банк имеет право потребовать ее продажи. Отсутствие другого жилья, наличие у должника детей, прописанных в квартире, не меняют ситуацию. Квартиру оценивают (практика показывает, что стоимость квартиры по оценке банка на 20-30% ниже рыночной) и продают на публичных торгах. Если вырученная сумма превышает долг, остаток отдают заемщику, в обратном случае остаток списывают. Когда непокрытая часть долга составляет 30% от общей суммы и более, – банк может потребовать, чтобы деньги вычитали из зарплаты заемщика до полного возмещения.

Как избежать потери жилья

Объявив себя банкротом, настаивайте в суде на реструктуризации ипотечных долгов. Можно обратиться к юристу, который специализируется на банкротстве физических лиц – он поможет составить план финансового оздоровления, который устроит судью. Чем еще можно себе помочь:

  • при наличии малолетних детей – добейтесь присутствия на суде представителей опеки, которые будут ходатайствовать против того, чтобы несовершеннолетних выгнали на улицу;
  • обратитесь за помощью в АИЖК – там действует программа, согласно которой в сложной ситуации по ипотеке 30% долга государство берет на себя, начисленная неустойка по кредиту списывается;
  • попросите у банка реструктурировать ваш долг.

Самое важное при ипотечных долгах – демонстрировать желание их вернуть и добиваться соглашения с банком. Также важно собрать доказательства, что к банкротству привела сложная ситуация, а не лень и беспечность

Зачем затевать банкротство – банк все равно оставит без крыши над головой

Процесс признания гражданина банкротом может занимать от 9 месяцев до 2 лет. Потребуется оплатить пошлину за подачу заявления, работу внешнего управляющего (он будет оценивать финансовые перспективы должника) и услуги адвоката. Некоторые ипотечные заемщики не хотят тратиться на это, будучи по уши в долгах. На самом деле, преимущества банкротства очевидны:

  • как только ваше заявление принято, прекращается начисление пеней и процентов;
  • если просто перестать платить, банк взыщет долг через суд – только не основную часть, а всю сумму, с процентами и пенями;
  • обязательства по уплате предъявят поручителям, если они у вас есть;
  • невыплата ипотеки – это прямое попадание в черный список всех банков, в то время как банкротство дает шанс на получение кредитов в будущем;
  • признав себя несостоятельным, гражданин может выезжать за границу, а наличие долгов лишает этой возможности.

Банкротство при ипотеке – это выбор человека, который думает о будущем. Если у вас есть вопросы о признании несостоятельности из-за долгов по кредитам – задайте их нашим юристам.

План Б. Попросите помощи у государства

С 2015 года в России действует государственная программа помощи ипотечным заемщикам, которые оказались в трудной финансовой ситуации. Первая версия появилась в 2015 году, с тех пор ее неоднократно пересматривали и изменяли. Реализует программу Единый институт развития в жилищной сфере — ДОМ.РФ.

В 2019 году в рамках программы государство оплатит за вас до 30% долга перед банком, но не больше 1,5 млн рублей. Например, остаток по кредиту на момент обращения за помощью составляет 2 млн рублей, ставка — 11%, ежемесячный платеж — 22 732 рубля. Если банк спишет 20% долга, взнос уменьшится до 18 186 рублей в месяц. Неустойка, которая успела «набежать» за время просрочки, будет списана.

Вы можете получить господдержку, если:

  • у вас один или больше детей в возрасте до 18 лет;

  • вы инвалид или содержите ребенка-инвалида;

  • вы ветеран боевых действий;

  • вы содержите иждивенца в возрасте до 24 лет: студента очного обучения, курсанта, аспиранта, интерна.

Условия участия в программе господдержки

  • Залоговая квартира — ваше единственное жилье.

  • Общая площадь недвижимости не больше 45 кв. м для однокомнатной квартиры, 65 кв. м — для двухкомнатной и 85 кв. м — для квартиры с тремя и более комнатами.

  • После вычета ежемесячного платежа средний доход за месяц составляет меньше двух прожиточных минимумов на каждого члена семьи, и такая ситуация сохраняется в течение трех последних месяцев. Для Петербурга прожиточный минимум в 2019 году составляет 11 007,6 рублей. Значит, доход на каждого члена семьи должен быть меньше 22 015 рублей в месяц.

  • Размер ежемесячного платежа на время подачи заявления вырос не меньше, чем на 30% по сравнению с датой заключения ипотечного договора.

  • Заем на ипотеку взят больше года назад.

Даже если вы не подходите под эти условия, все равно подавайте заявку. С 22 августа 2017 года была создана специальная межведомственная комиссия. Она наделена правом принимать решения в особых случаях:

  • одобрять заявку на участие в программе, если заемщик не соответствует одному или двум условиям, но остро нуждается в помощи;

  • увеличивать предельную выплату по программе в два раза — до 3 млн рублей.

Документы, необходимые для участия в программе госпомощи

  • Копии паспортов заемщиков.

  • Документы, подтверждающие право на участие в программе: свидетельства о рождении детей, справка об инвалидности, удостоверение ветерана.

  • Сведения о доходе за последние 3 месяца: справка 2-НДФЛ, заверенная копия трудовой книжки.

  • Заявление об имущественном статусе. Форму можно скачать на сайте ДОМ.РФ.

Документы нужно подавать в банк, в котором вы брали ипотеку.

Как улучшить кредитную историю в 2020 году: советы и рекомендации юристов

Давайте воспользуемся советами юристов и практическими отзывами тех, кто брал кредиты после признания банкротства в суде. Ниже представлена пошаговая инструкция для желающих построить отношения с кредиторами заново:

Закажите кредитную историю в НБКИ. Каждый человек вправе 2 раза в год на бесплатной основе получить выписку о состоянии своего кредитного рейтинга. Обратиться можно для начала в главное отделение, всего в России действует 13 БКИ, в каждом из которых может числиться Ваша история по взятым ранее кредитам. Благодаря этому Вы сможете узнать количество и качество допущенных ранее просрочек.

Сразу после банкротства нет смысла обращаться за кредитами. В первые полгода Вам практически со 100% вероятностью будут отказывать. Выждите 6-12 месяцев. За это время можно:
официально трудоустроиться, если ранее у Вас не было постоянной работы;
взять в банке дебетовую карту и ежемесячно получать через нее зарплату — это поможет доказать, что у Вас есть стабильный доход, который позволит обслуживать кредит;
улучшить материальное положение: например, купить автомобиль, иные объекты, которые требуют регистрации права собственности в Росреестре;
улучшить финансовое положение: например, открыть депозит в одном из банков.

Спустя установленные сроки можно попробовать подать запрос на кредит. Мы рекомендуем начинать с микрофинансовых компаний. Для начала подойдут суммы до 10 000 рублей. Судя по отзывам на форумах, МФО дают банкротам займы на следующих условиях:
сумма займа 5 000-10 000 рублей;
сроки кредитования — до 30 дней;
процентная ставка — по-разному, но обычно не меньше 1% в день.
Несмотря на невыгодные условия, согласиться стоит

Это единственный шанс улучшить кредитный рейтинг, ведь информация о погашенных микрозаймах фиксируется в КИ.

Если микрозайм был одобрен, важно не допустить просрочек, в срок и вовремя погасить его. Спустя несколько недель или 1-2 месяца можно попробовать взять еще один займ

Стоит пытаться в разных МФО, а не только в одной. Главное — своевременно погашать кредиты.

Спустя 5—10 микрозаймов можно обратиться в банк за кредитной картой или потребительским кредитом. На фоне улучшенной кредитной истории высоки шансы, что не откажут. Далее необходимо своевременно гасить все платежи и никогда не допускать просрочек. Если говорить об ипотечном кредите, то получить ипотеку возможно через 2-3 года активного пользования банковскими кредитами. Лучшего всего брать ипотеку в том же банке, где открыта зарплатная карточка или депозит.

Банкротство при военной ипотеке

 Загрузка …

Но в случае возникновения непредвиденных обстоятельств и последующего увольнения из военных сил РФ возникает проблема – на заемщика ложится не только обязанность по погашению кредита, но и необходимость возврата ранее оплаченных платежей.

Банкротство в таких случаях будет осуществляться по общим правилам – то есть:

  • подается заявление и документы;
  • назначается управляющий;
  • вводится одна из процедур в банкротстве;
  • если назначена реализация имущества – ипотечное жилье продается.

При оформлении договора ипотечного кредитования заемщикам разъясняются их права и обязанности, их информируют о солидарной ответственности. Если ипотека оформляется на одного из супругов, второй имеет такие же обязательства по уплате, как и первый.

Исходя из этого, можно легко ответить на вопрос – что будет с ипотекой при банкротстве супруга: если кредит был оформлен на супруга № 1, но банкротство признает супруг № 2, то к ипотеке ни у кого не возникнет претензий. Главное условие: кредит должен выплачиваться без просрочек.

Как сохранить ипотечную квартиру при банкротстве

Защита залогового объекта

Важным нюансом ипотеки является защита залогового имущества от продажи в счет уплаты задолженности перед другими кредиторами. Согласно ст.50 ФЗ об ипотеке, жилье не может быть изъято у заемщика, выполняющего требования ипотечного кредитора. Даже если такая недвижимость реализуется, средства пойдут исключительно на погашение ипотеки.

Наличие хорошей истории погашения ипотеки и просроченные долги суммой более полумиллиона рублей не дают оснований для отказа в проведении банкротства. Больше того, заемщик вправе освободиться от долговой ямы, сохранив действующими условия по ипотечному договору, если по нему нет финансовых претензий.

Альтернатива принудительной продажи имущества

В рамках процедуры банкротства предусмотрена возможность принудительного распоряжения суда реструктуризовать долг, без согласования с кредитором ипотеки.

Обстоятельства для получения права пересмотра условий кредитования:

  • должник ранее не привлекался по уголовно-наказуемым статьям по экономическим преступлениям;
  • имеется некоторый доход, который может быть использован для оплаты долга перед банком с сохранением приемлемого уровня жизни;
  • неиспользование ранее реструктуризации в течение последних 8 лет;
  • отсутствие в предыдущий 5-летний период статуса банкрота.

Важно! Реструктурировать долг можно только при условии полного погашения задолженности за последующие три года.

Не стоит недооценивать преимущества реструктуризации. Помимо сохранения прав на жилье, есть ряд положительных моментов:

  • пени и штрафы приостанавливаются;
  • вопросы банка переадресуют финансовому управляющему, больше звонков напрямую должнику не последует;
  • могут примениться ипотечные каникулы с отсрочкой по оплате долга сроком до 4 месяцев;
  • исполнение принудительного взыскания останавливается, кроме случаев погашения алиментной задолженности.

Заключение мирового соглашения

Банк, столкнувшись с неплатежеспособностью клиента, более заинтересован в продолжении оплаты, пусть и меньшими суммами. Не исключено, что в процессе судебного разбирательства стороны кредитных отношений смогут договориться о пересмотре договора с целью смягчения условий погашения. Преимуществом этого варианта является увеличение срока погашения от 3 лет.

Поскольку банку выгоднее пересмотреть условия кредитования с учетом изменившегося финансового положения человека, подписание мирового соглашения часто соответствует и интересам заемщика. Согласовав более низкую переплату, увеличив срок возврата, должник сохранит квартиру в собственности и не испортит свою репутацию статусом банкрота.

2020 zakon-dostupno.ru

Последствия: можно ли взять ипотеку после банкротства физического лица

Основные последствия процедуры банкротства предусмотрены законодательством, положениями № 127-ФЗ, который регламентирует порядок признания финансовой несостоятельности физических лиц.

После завершения судебного процесса банкрота ждут следующие ограничения.

  1. Человек не сможет занимать руководящие должности в организациях, компаниях, на предприятиях. Фактически ограничение касается должностей:
    • генерального директора;
    • учредителя;
    • финансового директора;
    • руководителя крупной компании.

    Иными словами, банкроты не подпускаются к управлению юридическим лицом. Ограничение вводится сроком на 3 года.

  2. Человек не может повторно обратиться в суд и признать банкротство. Представленное ограничение действует в течение 5 лет. С момента завершения процедуры банкрот не может снова с долгами стать банкротом, даже если они действительно будут для него непосильными.
  3. Человек не может обратиться в кредитную организацию с запросом на кредит, не уведомив кредитора о статусе банкрота. Это ограничение тоже будет действовать 5 лет. На практике банки тоже проверяют каждого потенциального заемщика на факты банкротства в прошлом. Соответственно, нет смысла скрывать такую информацию.
  4. Бывший ИП не сможет стать предпринимателем в течение 5 лет после завершения процедуры банкротства.

Как можно понять из представленного выше, нет никаких ограничений на то, чтобы взять ипотеку в банке. На основании банкротства Вам не могут:

  • отказать в банке в выдаче кредита;
  • отказать в Росреестре в регистрации права собственности на новое жилье, даже взятое в ипотеку после признания финансовой несостоятельности через суд;
  • отказать в кредитовании в микрофинансовых организациях.

Как сохранить ипотеку при банкротстве?

Несмотря на то, что в банкротстве почти всегда ипотечное жилье выставляется на продажу, все же есть способы противостоять ситуации.

В каких случая можно сохранить ипотечную квартиру:

  1. Вывести квартиру из-под залога. Только эти действия необходимо совершить еще до банкротства. Например, договориться с банком о рефинансировании – ипотека автоматически закрывается, но оформляется другой кредит, потребительский. Можно выбрать и другой способ, главное – закрыть ипотеку и получить свидетельство о праве собственности на такое жилье.
  2. Залоговый кредитор не включился в реестр. Возможно ли такое банкротство? Практика показывает, что такие ситуации, хоть и редко, но возникают. Например, был прецедент со Сбербанком, который пропустил 2-месячный срок на включение в реестр, и в результате ипотека осталась за банкротом, хотя долги списали.
  3. Ипотечное жилье не продалось. Такое тоже возможно. Торги проводятся в три этапа, с каждым стоимость понижается. Если в результате ипотечная квартира так и осталась невостребованной, она будет предложена залоговому кредитору. Если тот откажется, то она передается банкроту.

Наиболее верный вариант – вывод ипотечной собственности из-под банковского залога. Например, если осталось платить по кредиту миллион рублей, можно оформить отдельный кредит на эту сумму и рассчитаться за ипотеку. Тогда банк потеряет все права на заложенное имущество, и оно при банкротстве будет признано единственным жильем.

Большие долги – не повод отчаиваться, но лучше не пускать все на самотек и пытаться бороться самостоятельно без соответствующей подготовки. Обратитесь к профессиональным юристам – специалисты помогут выбрать наиболее подходящий вариант действий в вашем случае.

Получить бесплатную консультацию по процедуре банкротства, вы можете позвонив нам по телефону или написав кредитным юристам онлайн.

Есть Telegram? Узнайте свою задолженность у судебных приставов через бота — @dolginetbot

Документы для банкротства

Заявление о банкротстве (ОБРАЗЕЦ) — 45 KB
Заполненное заявление о банкротстве — 3 MB
Опись имущества (приложение к заявлению о банкротстве) — 308 KB
Заполненная опись имущества гражданина — 2 MB
Список кредиторов и должников (приложение к заявлению о банкротстве) — 281 KB
Заполненный список кредиторов и должников гражданина — 2 MB
Отсрочка оплаты вознаграждения арбитражному управляющему — 26 KB
Ходатайство о возврате денежных средств с депозита суда — 19 KB
Ходатайство об исключении денежных средств из конкурсной массы — 37 KB
Реквизиты для оплаты гос пошлины Арбитражный суд Москвы — 18 KB
Реквизиты для оплаты гос пошлины Арбитражный суд Московской области — 15 KB
Реквизиты депозитного счета Арбитражного суда Москвы — 79 KB
Реквизиты депозитного счета Арбитражного суда Московской области — 18 KB

Что делать, если платить нечем?

Итак, рассмотрим какими могут быть Ваши действия. Банкротство при ипотеке, как мы уже сказали, несёт в себе огромный риск потерять залоговую недвижимость. В зависимости от Вашей конкретной ситуации существует три основных сценария:

1 сценарий. Рыночная стоимость квартиры выше суммы долга.

В данной ситуации единственным разумным решением будет продажа квартиры и единовременное погашение долга на вырученные средства. При этом Вы лишитесь жилья, но сможете сохранить часть средств. Во всех других случаях, к сожалению, Вы останетесь и без квартиры, и без денег.

При этом важно понимать два момента:

  • Ни в коем случае не стоит медлить. Ваше бездействие приведет к начислению штрафных санкций, и уже через короткий период времени объём долга может превысить стоимость квартиры.
  • Так как при ипотеке квартира находится в залоге у кредитора, Вам понадобится письменное разрешение банка на её продажу. Как правило в такой ситуации банки идут навстречу и разрешение Вы получите.

2 сценарий. Сумма долга превышает стоимость квартиры.

К сожалению, такая ситуация является наиболее распространённой. Зачастую общая сумма долга превышает реальную стоимость квартиры в несколько раз.

В таком случае, первое, что стоит сделать – обратиться в банк. Разъясните менеджеру ситуацию и попросите реструктуризацию. В сложившейся экономической обстановке многие банки могут пойти Вам на уступки.

Для части заёмщиков, особенно если потеря дохода носит временный характер, это может оказаться спасением.

Но, надо отдавать себе отчёт в том, что банковская реструктуризация – это всегда увеличение общей суммы долга. Поэтому, внимательно прочитайте все документы, которые предложит подписать Вам банк

Обратите особое внимание на итоговую сумму долга, срок кредитования и размер ежемесячного платежа

3 сценарий. Банк не идёт навстречу.

Если банк отказал в реструктуризации или его предложение для Вас неприемлемо, остаётся три выхода:

Инициировать процедуру исполнительного производства.

Если вы выберете этот вариант, мы бы всё-таки рекомендовали обратиться к специалистам и с их помощью составить необходимые документы. Также Вам придётся произвести оценку и указать начальную цену реализации. Напомним, по закону она составляет 80% от рыночной стоимости.

В этом случае, суд остановит пени и другие штрафные санкции, сумма задолженности зафиксируется. В дальнейшем Ваша квартира будет реализована и из вырученных средств покроется долг.

Предложить банку во внесудебном порядке расторгнуть договор и обратить взыскание на имущество.

Но, как правило, банки от этого отказываются. Причиной тому – отсутствие у банка механизмов реализации объектов недвижимости. Эта ситуация идентична предыдущей, но с той лишь разницей, что весь процесс основан не на решениях суда, а на добровольных договорённостях между Вами и кредитором. И, как правило, пени и другие штрафные санкции банк в этом случае не спишет.

Ждать пока банк подаст на Вас в суд.

В этом случае судебный процесс затянется примерно на год. При этом жить в ипотечной квартире Вы можете продолжать до того момента, пока новый собственник не запросит Вас покинуть жильё или не обратится в суд с заявлением о принудительном выселении.

В случае, если после продажи залоговой недвижимости вырученных средств не хватает, оставшаяся сумма будет предъявлена Вам к исполнению. Её Вы можете погасить или единовременно, или частично, написав соответствующее заявление судебному приставу.

В данной ситуации следует внимательно подумать, что будет для Вас выгоднее: доплатить оставшуюся сумму или уйти в процедуру банкротства.

Поделитесь в социальных сетях:vKontakteFacebookTwitter
Напишите комментарий

один × пять =

Adblock
detector